iDeCoのまとめて拠出（年単位拠出）で手数料を節約、ボーナス払いも可

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個人型確定拠出年金の「iDeCo（イデコ）」は、資産運用によって確実に受け取れる自分だけの年金を作る仕組みです。

老後の生活資金に欠かせない「年金」を自分でコツコツと積み立てる制度なのですが、節税メリットが極めて大きいため、多くの方が注目しています。

イデコは20歳～60歳未満の方であれば原則として誰でも加入できます。

一方で、イデコに興味は感じているものの、

• 拠出時に手数料がかかる
• 手続きが面倒

などの理由から、イデコへの加入を様子見している方も多いようです。

しかし、イデコの手数料は大きく節約できます。

2018年から新しくスタートした「年払い」「ボーナス払い」（通称：まとめて拠出・年単位拠出）を活用することで、通常よりも手数料を安くすることが可能です。

イデコの手数料をわかりやすく解説

イデコで必要な費用は以下の通りです。

初期費用は、基本的にすべての金融機関で共通です。

A銀行でイデコをはじめても、B証券で申し込みをしても金額は変わりません。

唯一、加入手数料や移管手数料は金融機関によって異なります。しかし、加入手数料はほぼすべての金融機関が０円にしているので気にする必要はありません。

また、移管手数料は金融機関を変更する場合に、元の金融機関や移管先の金融機関に支払う手数料です。

こちらも、新規加入の場合は０円となっていることがほとんどなので、将来的に移管を行わないのであれば無視できる手数料となります。

イデコはこれまで、１ヶ月単位で掛金の拠出が必要でした。（１ヶ月に一度の積み立て方式）

掛金を拠出する際に毎回、上記の手数料が必要でしたが、2018年から「年払い」「ボーナス払い」に対応したことで、掛金拠出の回数を減らせるようになりました。

毎月105円（税込）が必要だった「国民年金基金連合会への手数料」はあくまでも「掛金拠出時」に発生するコストなので、掛金を納付する回数を減らすことで年間11ヶ月分も節約できるようになります。

特に、「元本確保型商品（定期預金など）」で運用しようと考えている方にとって、年払いは大きなメリットです。

イデコではこの方法を「まとめて拠出（年単位拠出）」と呼んでいます。

まとめて拠出は大きなメリットですが、一方でデメリットも存在するため後ほど詳しく解説します。

イデコの手数料を年払いに切り替えるやり方

イデコの掛金拠出を「年単位拠出」に変更するには、「加入者月別掛金額登録・変更届」を記入し、イデコを登録している金融機関に提出します。

「加入者月別掛金額登録・変更届」の書類は、金融機関から取り寄せます。（ネットからはダウンロードできないようです）

書類の内容自体は簡単なものなので、手続きに苦労することはないと思います。しかし、イデコの「年単位拠出」は仕組みがやや複雑です。

年単位拠出の仕組みを２分で理解する

イデコでは毎年、12月分の掛金から翌年11月分までの掛金の範囲を１年間（１単位）としています。

わかりやすく言い換えると、納付月で見て、１月～12月の範囲を１年とカウントしているということです。

イデコの納付日は「毎月26日」と決まっていますので、「1月26日納付分～12月26日納付分」が１年間（１単位）という扱いです。

「加入者月別掛金額登録・変更届」は、上記の１年間の中で一度だけ変更できます。

また、まとめて拠出（年単位拠出）には、

• 前払いはできない
• 翌年への繰り越しはできない
• 後払いのみ可能

という３つのルールがあります。

これを、一般的なサラリーマンの例で考えてみます。

掛金の拠出タイミングは自分で自由に決められます。例えば３ヶ月毎（年４回）にまとめて支払っても構いません。

ただし、

• 前払いはできない
• 翌年への繰り越しはできない
• 後払いのみ可能

という３つの条件を満たしていること、また「加入者月別掛金額登録・変更届」を事前に提出している必要があり、この変更届は１年に１回しか使えないことを頭に入れておきましょう。

最も、イデコの掛金は「銀行口座からの自動引落」です。変更届の提出時にしっかりと計画を設定できれば、あとの支払いは自動引落されるので、支払日や支払額を気にする必要はありません。

まとめて拠出（年単位拠出）のデメリット

まとめて拠出（年単位拠出）は、「国民年金基金連合会手数料」を最大11ヶ月分節約できるのがメリットです。

しかし、隠れたデメリットもあります。それは以下の内容です。

つまり、毎月拠出をしている場合、（国民年金基金連合会に支払う）手数料は高くなるものの「毎月同額の投資信託を購入するのでリスク分散が行いやすい（高値づかみしにくい）」というメリットがあります。

しかし、年単位拠出だと、特定の月に一気に買うため「株価（投資信託の基準価額）が安くなっているタイミングで掛金拠出ができればお得ですが、逆に株価が高くなっているタイミングで掛金拠出すると高値掴みになる可能性がある」のです。

毎月同額の投資を行うことを「ドルコスト平均法」といいますが、年１回や年２回の拠出だと、時間的なリスク分散効果が薄れてしまいます。

このような理由から、「まとめて拠出（年単位拠出）よりも通常の月単位の拠出の方が良い」というのが私の個人的な意見です。

「国民年金基金連合会手数料」が高くつくのは残念ですが、それよりもリスク分散を重視した方が、長期的にはメリットが大きいと私は考えています。

最も、定期預金のような元本確保型商品で運用する場合は、まとめて拠出（年単位拠出）をした方が間違いなくお得です。

口座管理手数料０円の金融機関を選ぶ

イデコの金融機関を選ぶ上で重要なポイントは２つあります。

• 口座管理手数料が０円であること
• コストの低い投資信託が選べること

イデコの手数料で、唯一「口座管理手数料」のみが金融機関によって大きく異なります。

口座管理手数料を０円にしている金融機関がある一方で、この手数料を毎月500円に設定している金融機関もあります。

もし、口座管理手数料500円の金融機関を選択してしまった場合、この費用だけで年間6,000円、運用期間が40年なら24万円を支払わなくてはなりません。

一方で、口座管理手数料が０円の金融機関を選べば、上記のような金融機関と比べて24万円を節約できます。これは、まとめて拠出（年単位拠出）の節約金額とは比較にならないほど大きなものです。

また、投資信託のラインナップにも注意が必要です。

大手銀行や大手証券会社のイデコでは、信託報酬と呼ばれる投資信託の手数料が高い商品が多いのも事実です。

投資信託の信託報酬が0.1％違うだけで、将来の投資利益に大きな差が出ます。つまり、運用期間が長期であるイデコにおいてはなおさら、「良い投資信託が選べる金融機関」の選択が重要となってくるのです。

「口座管理手数料が０円」、「低コストな良い投資信託が選べる」この２つの条件を満たしているのが、マネックス証券のiDeCoです。

マネックス証券は、現在最も低コストな投資信託だと言われている「eMAXIS Slimシリーズ」をラインナップに加えています。

eMAXIS Slimは信託報酬が極めて低く、個人投資家や投信ブロガーからも高い評価を得ている商品です。

もちろん、マネックス証券でも元本確保型商品（定期預金）を選択することが可能です。

マネックス証券は業界大手のネット証券です。ネット証券に不安を感じる方もいるかもしれませんが、イデコの資産は「分別管理」によって大手信託銀行が管理しているため、安心して利用できます。

マネックス証券のイデコについてさらに詳しく知りたい方は「2018年最新版！マネックス証券のiDeCoで選ぶおすすめの投資信託を解説」をご覧ください。

コストの低いおすすめの投資信託を厳選して紹介しています。

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